這筆錢該找誰借？管道選擇器
五個問題，比較當鋪、融資公司、銀行信貸、公營質借處的利率區間、速度與門檻。
明息 編輯部經審稿查核更新 依據 2026 法規
四種借款管道的公開利率比較
依各機構公開揭露的數字整理，核對日 2026-09-23。下方選擇器載入後可依你的條件排序。
| 管道 | 年利率 | 利率以外的費用 | 速度 | 門檻 |
|---|---|---|---|---|
| 公營質借處 | 年 8.16%–10.8%（月息 0.68%–0.9% 換算） | 官網公告以月利率計息，未另外揭露開辦費或倉棧費名目。 | 臨櫃辦理，鑑價後當場質借。 | 需本人臨櫃、備身分證件，且質借物須為官網公告收當的品項。 |
| 融資公司 | 年 3.5%–15.95%（總費用年百分率 4.15%–17.43%） | 揭露範例的相關費用總額為 2,000 元（裕富）與 2,000 至 7,500 元（和潤），已含在總費用年百分率內。 | 需審核與對保；兩家官網未揭露統一的撥款時間，屬於查不到公開數字的欄位。 | 需提供擔保品或分期標的與身分、財力文件，實際條件依各公司規定。 |
| 銀行信貸 | 年 2.99%–16%（總費用年百分率 4.13%–16.29%） | 利率之外另有開辦費，兩家揭露範例為 4,000 元與 9,000 元，已含在總費用年百分率內。 | 需徵信審核；中國信託優質客戶方案官網載明「營業時間線上申請完成，最快1小時現金入帳」。 | 需通過信用審核，中國信託該方案載明年齡 18 至 65 歲、年收入 30 萬元以上並提供職業與所得文件。 |
| 當鋪上限為法定 | 年率上限 30%（另得收倉棧費，總額上限為收當金額 5%） | 《當舖業法》第 20 條規定除利息與倉棧費外不得收取其他費用，倉棧費最高額為收當金額 5%。 | 鑑價後當場開立當票並交付款項。 | 需有可質當的動產；第 17 條規定不得收當無行為能力人之質當物，限制行為能力人須經法定代理人同意。滿當期限不得少於 3 個月。 |
本站不媒合貸款、不收推廣費用。排序依公開揭露的年利率上限，不代表推薦。
這個選擇器算的是什麼、不算什麼？
它算的是哪幾種管道的公開條件比較接近你的處境。依借款金額、多久要拿到錢、有沒有可抵押的東西、信用狀況與所在地五題，把公營質借處、銀行信貸、融資公司、當鋪四條路排序，每一列附上公開揭露的利率區間、拿到錢的方式與申辦門檻。
它不算你會不會過件、能借到多少，也不代表任何一家的實際報價。五題答案只在你的瀏覽器裡運算，不會送出、不會留存。本站是資訊站，不放款也不媒合貸款，結果列出的下一步不是站內的計算工具，就是機關或金融機構自己的官方網站。
四種管道的公開利率差多少？
下表是各機構官網或法規查得到的公開揭露區間（核對日 2026-09-23），不是任何一家的核貸條件。
| 管道 | 公開揭露利率 | 上限性質 |
|---|---|---|
| 公營質借處 | 年 8.16%–10.8%（月息 0.68%–0.9% 換算） | 機構自行揭露 |
| 銀行信貸 | 年 2.99%–16%（總費用年百分率 4.13%–16.29%） | 機構自行揭露 |
| 融資公司 | 年 3.5%–15.95%（總費用年百分率 4.15%–17.43%） | 機構自行揭露 |
| 當鋪 | 年率上限 30%（另得收倉棧費，總額上限為收當金額 5%） | 法定上限 |
公營質借處是四者中公開數字最低的：臺北市動產質借處一般身分月利率 0.68%、高雄市政府財政局動產質借所一般身分月利率 0.9%，換算年利率 8.16% 與 10.8%。當舖業沒有全國統一的牌告利率，查不到公開的最低值，因此只列得出當舖業法 第 11 條的年率上限 30%。
總費用年百分率和利率差在哪裡？
利率只算利息，總費用年百分率把開辦費等費用一起攤進去，兩個數字不會一樣。銀行信貸公開揭露的年利率是 2.99% 到 16%，換成總費用年百分率變成 4.13% 到 16.29%； 融資公司年利率 3.5% 到 15.95%，總費用年百分率 4.15% 到 17.43%。
跨管道比較時一律看後者。首期優惠利率只適用一期，只看利率會讓貴的看起來便宜；銀行與融資公司的揭露文字也都註明總費用年百分率不等於利率，且係依標準範例計算，實際條件仍以各機構核定為準。
常見問題
為什麼公營質借處只有臺北和高雄選得到？
因為本站只收錄查得到官方網站與公告利率的機構，目前是臺北市動產質借處與高雄市政府財政局動產質借所兩處。其他縣市查不到同類機構的公開資料，與其列出無法查證的內容，選擇不列。你在其他縣市時，這一列就不會出現在排序結果裡。
當舖的年率上限 30% 是不是就是全部成本？
不是。《當舖業法》第 11 條規定年率最高 30%，第 20 條另外允許收倉棧費，最高額為收當金額的 5%，除此之外不得收其他費用。關鍵在於第 20 條寫的是總額上限而不是每月上限，若對方按月收倉棧費，累計超過 5% 就已逾越法定上限。
信用有瑕疵，是不是只能找當舖？
不一定。當舖與公營質借處看的是質當物不是聯徵，所以信用瑕疵不影響；但前提是你有可質當的動產。融資公司的審核條件通常比銀行寬，汽機車原車融資與房屋二胎都走這條線。真正被卡住的是銀行信貸，送件前建議先調聯徵報告再決定。
為什麼我選了房屋，當舖那一列就不見了？
因為當舖業與公營質借處收的都是動產。《當舖業法》的質當標的是可以交付保管的物品，房屋這種不動產不在範圍內，第二順位抵押實務上是融資公司在承作。所以選房屋時清單只會留下融資公司與銀行信貸兩列，避免給你一個根本辦不了的選項。