公營當鋪與民營當鋪差在哪？利率、費用與門檻逐項對照

公營當鋪是什麼？誰在經營？

經營者是地方政府本身，不是民間業者，正式名稱叫「動產質借處」。目前在台灣查得到官方網站的只有兩處：臺北市動產質借處，以及高雄市政府財政局動產質借所。其餘縣市查不到同類機構的公開資料，本站不列出。

兩種管道最根本的差別不在利率高低，而在法源。民營當鋪依《當舖業法》設立與受管，年率上限、倉棧費上限、滿當期限都由法律直接規定，業者在框架內自行報價；公營質借處的利率則由主管機關逐次核定並公告，不以營利為目的，因此得以訂在法定上限之下很遠的位置。

運作方式倒是一致的：交出動產、當場鑑價、拿到現金、在約定期限內取贖。兩邊都不查聯徵，額度由物品行情決定。臨櫃當天要帶什麼、當票上哪幾欄一定要核對，臨櫃流程與當票欄位有逐步拆解。

利率差多少？借 10 萬 3 個月各要付多少？

相差大約六倍。下表把兩種管道的七個條件並排，利率與品項取自各機關官網公告，法定上限取自《當舖業法》條文，核對日 2026-09-23。

把條件固定成借 10 萬元、用 3 個月，公營這邊有四個檔位：臺北市一般身分是 100,000 × 0.68% × 3 = 2,040 元；設籍臺北市的 0.56% 是 1,680 元；符合 0.32% 條件的是 960 元；高雄市一般民眾 0.9% 是 2,700 元。

高雄市低收入戶那一檔要分段算。官網寫的是質借金額七萬五千元內月利率 0.36%、超過七萬五千元月利率 0.9%，依這個分段寫法，借 10 萬元 3 個月是 75,000 × 0.36% × 3 加上 25,000 × 0.9% × 3，即 810 + 675 = 1,485 元。

民營當鋪這一邊，即使完全依法收費也是另一個量級。月息 2.5% 是年率上限 30% 的換算值，三個月利息 7,500 元；倉棧費一次收滿 5% 是 5,000 元。總費用 12,500 元，贖回總額 112,500 元。

換算實質年化：12,500 ÷ 100,000 ÷ 3 × 12 = 50%，是法定年率上限的 1.67 倍。同一筆 10 萬元、同樣 3 個月，臺北市公營 2,040 元對民營 12,500 元，差額 10,460 元、倍數 6.13 倍；對高雄市的 2,700 元則是 4.63 倍。每一項都在法定上限內，加總後的年化卻遠高於 30%。

把倉棧費單獨拉出來看會更清楚。那 5,000 元不隨天數變動，按臺北市每月 680 元的利息推算，相當於在公營質借處借 10 萬元約 7.4 個月的全部利息；若拿來對照 12,500 元的民營總費用，臺北市要借滿約 18.4 個月才會累積到同一個金額。

用「當鋪利息計算機」一鍵試算 →輸入金額與月數，當場算出每月利息、倉棧費、贖回總額與實質年化，並標出是否逾越《當舖業法》上限。

倉棧費還有一種收法會讓差距再放大。第 20 條寫的是「最高額」，文義上指總額上限而非每月上限；若按月收 5%、借滿三個月，倉棧費累計 15,000 元、相當於收當金額的 15%，已逾越法定上限，此時總費用變成 22,500 元、實質年化 90%，是臺北市公營 2,040 元的 11 倍。把利率、月數與倉棧費填進 當鋪利息計算機 可以逐項對照；年率與月息之間的換算另見利息與倉棧費怎麼疊上去。

公營的門檻是什麼？誰能用？

門檻是「人要到、東西要對、時間要配合」，不是資格審查。兩處都要求本人臨櫃、攜帶身分證件，質借物必須落在官網公告的收當範圍內，其餘不看聯徵也不看收入。

真正會卡住人的是優惠利率的附帶條件，而不是能不能辦。臺北市 0.56% 要設籍臺北市，0.32% 限設籍臺北市之低收入戶、中低收入戶、特殊境遇家庭、身心障礙者及原住民；高雄市 0.36% 限設籍高雄市之低收入戶，且只適用七萬五千元以內的部分。不具這些身分的人拿到的是 0.68% 或 0.9%，仍遠低於民營的月息 2.5% 上限。

營業時間是第二道隱形門檻。臺北市動產質借處服務時間為星期一至星期五上午 9:00 至下午 4:30，國定例假日全休；高雄市為週一至週五上午九時至下午五時，中午不休息。急用若發生在週六下午或深夜，這條管道當下就不成立，而民營當鋪的營業時間由各家自定，這是公營被略過的主要原因之一。

地點決定了誰在實務上用得到。臺北市設有中山、南門、龍山、大同、景美、士林六處分處，高雄市一處在鹽埕區新興街 40 號。

還有一欄查不到公開資料：兩處官網都未載明是否接受委託他人代辦，也未公告預約制度，實務上以本人臨櫃為準。民營當鋪同樣沒有全國統一規則，各家自定，這一項本站不做推估。

用「借款管道選擇器」一鍵試算 →五個問題，比較當鋪、融資公司、銀行信貸、公營質借處的利率區間、速度與門檻。

哪些東西公營收、哪些不收？

公營收的是清單上的品項，清單以外一律不收；民營的收當範圍由各家自定，法規沒有正面列舉。

臺北市動產質借處公告的可質借物品為黃金、白金、鑽石、彩鑽、紅寶石、藍寶石、手錶、機車、3C 產品、K 金、銀製品與自行車。高雄市動產質借所公告的收當品項為貴金屬、名錶、一克拉以上鑽石與 3C 產品。兩份清單都沒有汽車。

額度同樣受清單牽制。臺北市公告黃金每台兩可質借 93,000 元、白金每台兩 35,000 元，同為 115 年 4 月 15 日起適用；要借到 10 萬元大約需要 1.1 台兩黃金，其餘品項依二手行情鑑價。想借的金額愈高，愈容易撞到品項與行情的天花板。

民營當鋪的收當範圍寬得多。汽車、名牌包、不在公營清單上的雜項都可能收，代價是成本結構裡多了倉棧費那一筆。

期限與流當規則一樣嗎？

不一樣，差別在期限長度與計息級距兩處，滿期後的五日寬限則寫法一致。

民營當鋪依《當舖業法》第 21 條：滿當期限不得少於三個月，少於三個月者概以三個月計；滿期後五日內仍得取贖或付清利息順延質當；屆期不取贖或順延質當者，質當物所有權移轉於當舖業。想只借一個月也會以三個月計息。

公營這邊按品項分。臺北市的黃金、白金、鑽石寶石與手錶為 6 個月，機車、3C 產品、K 金、銀製品與自行車為 3 個月；高雄市則一律一期三個月，滿期後五日內仍得取贖或繳付利息順延質借。

臺北市另有一層計息級距，對短期取贖特別有利：一個月內贖回者無論日數多寡概以一個月計息，屆滿一個月後之最初五日不計息，超過五日以半個月計息，超過十五日以一個月計息。借滿一個月又三天就還，只算一個月共 680 元；民營那邊沒有這種級距，三個月起跳是法定下限，借 10 萬元的利息一開口就是 7,500 元。

什麼情況該選民營？

有四種情況民營當鋪是唯一走得通的：住在臺北市與高雄市以外的縣市、急用發生在公營平日上班時間之外、質借物不在公營公告的收當清單上（例如汽車）、需要的金額超過公營依清單與行情能給的額度。

額度這一項最常被低估。公營的鑑價基準寫在公告裡，黃金每台兩 93,000 元是明碼，超過清單行情就借不到；民營沒有公告基準，同一只名錶在不同家報價可能差上一成，願意多跑兩家比價的人，在民營這邊才有議價空間。

走民營時要問的不是利率，而是總額。依第 11 條，當鋪業應於營業場所明顯處揭示許可證、負責人或營業人員姓名、以年率為準之利率、利息計算方式與營業時間；報價時直接問「三個月的利息加倉棧費總共還多少」，並要求把倉棧費是一次收還是按月收寫進當票。逐項核對一家當鋪是否符合法規要求，可用 合法當舖自檢表。

本篇只深挖公營與民營這一組。若手上沒有可質借的動產，質押借款這一整類都用不上，要比的就換成融資公司與銀行信貸；四條管道的總費用橫向比較把這兩者放進同一個「借 10 萬元、用 3 個月」的情境，包含銀行開辦費 9,000 元在短期借款的攤提效果。想逐題作答得到自己條件下的排序，用 借款管道選擇器。

本站不放款、不媒合、不收取任何費用，也不向任何業者轉介讀者，文中不推薦任何特定機構。所有數字均為官方公告或法規條文，核對日期為 2026-09-23；利率、收當品項與服務時間隨時可能調整，實際條件以各單位最新公告為準。