當鋪利息怎麼算？法定上限、倉棧費與實質年化完整指南

半夜滑手機查「當鋪利息怎麼算」的人，通常已經在跟時間賽跑。所以先把結論放前面：利息和倉棧費是兩條各自獨立的法條，分開算，再相加。只看其中一條，永遠算不出真正要還多少。

當鋪利息怎麼算？

當鋪的利息計算只有一個公式，沒有複利、沒有還本攤提：

每月利息 = 收當金額 × 月息

月息的天花板來自《當舖業法》第 11 條。條文原文（核對日 2026-09-23）：

當舖業應於營業場所之明顯處，將下列事項揭示：一、許可證。二、負責人或營業人員之姓名。三、以年率為準之利率。四、利息計算方式。五、營業時間。 前項第三款之年率，最高不得超過百分之三十。

法條只寫年率，沒有寫月息。月息上限 2.5% 是年率 30% 除以 12 得到的換算值，不是法條原文，但它是業界報價與當票核對時實際使用的單位；把收當金額、月息與期數填進當鋪利息試算，可以直接看到每月利息與到期要付的總額。

借 10 萬元、月息 2.5%、期限 3 個月，利息這一段是這樣走的：

到這裡數字很乾淨：利息部分的年化剛好貼齊法定上限 30%。問題出在下一筆錢。

用「當鋪利息計算機」一鍵試算 →輸入金額與月數，當場算出每月利息、倉棧費、贖回總額與實質年化，並標出是否逾越《當舖業法》上限。

倉棧費可以按月收嗎？

倉棧費是保管質當物的費用，法源是《當舖業法》第 20 條。條文原文（核對日 2026-09-23）：

當舖業除計收利息及倉棧費外，不得收取其他費用。 前項倉棧費之最高額，不得超過收當金額百分之五。

這條有兩層意思，第二層幾乎沒人講清楚。

第一層：當鋪能收的錢只有兩種，利息與倉棧費。手續費、代書費、開辦費、鑑定費、車輛保管費這些名目，都不在第 20 條的授權範圍內。

第二層：條文寫的是「倉棧費之最高額」。最高額指的是整筆質當可收的總額天花板，條文裡沒有出現「每月」兩個字。借 10 萬元，倉棧費從頭到尾最多 5,000 元。

法條給的是一筆質當的總額天花板，業界慣用的報價單位卻是「倉棧費按月收 5%」，兩邊對起來才看得出差在哪。按月收本身不必然違法——如果總期數短、累計金額仍在收當金額 5% 以內，並無扞格。但借 10 萬元、每月收 5,000 元、借滿 3 個月，累計就是 15,000 元，等於收當金額的 15%，已經是法定上限的三倍。超過的部分沒有模糊空間：第 20 條管的是最高額，累計金額一旦跨過收當金額 5%，逾越的就是這條。要確認手上那張當票落在哪一邊，照第 20 條逐項核對收費名目比憑印象判斷快得多。

當鋪利息 250、750 是什麼意思？

250 和 750 都是行話，單位是「每萬元每月多少元」。把它還原成百分比，整件事就透明了。

750 之所以刺眼，是因為它把一個原本只能收一次的費用，變成每個月都收。

月息 2.5% 這一項從頭到尾沒動，動的是倉棧費的計費頻率。這就是「合法利率」與「實際成本」之間的那道縫隙被撐開的方式。

聽到報價時，把數字除以 100 就是月息百分比：250 是 2.5%，400 是 4%，750 是 7.5%。接著問一句話——倉棧費是一次收還是按月收——多數模糊地帶會在這一問之後消失。

借 10 萬元 3 個月，兩種算法差多少？

以下用同一筆質當、同一個月息，只改倉棧費的計費方式，做完整成本拆解。

兩欄差 10,000 元，佔本金 10%。差異完全來自倉棧費的計費頻率，跟利率一個字都沒關係：12,500 元與 22,500 元中間那 10,000 元，正好等於按月多收的兩期倉棧費。留意最後兩列，按月收的那一欄月息仍然守著 2.5%，第 11 條查不出問題；真正越線的是第 20 條，而第 20 條在多數討論裡被當成附註帶過。

實質年化為什麼比法定 30% 高？

這是本篇最想講清楚的一件事：合法，不等於便宜。

第 11 條的 30% 年率上限，管的對象是「利率」，也就是利息這一項。第 20 條另外授權收取倉棧費，兩條法規各管各的，倉棧費並不被納入 30% 的年率計算。所以會出現底下這個完全合法、卻很反直覺的結果：

倉棧費 5,000 元只收一次，但它被攤在 3 個月上，等於年化 20%。期限越短，這 5% 被攤得越兇——同樣借 10 萬元，借 3 個月倉棧費年化 20%，借 6 個月降到 10%，借 12 個月只剩 5%。

換句話說，在當鋪短借，倉棧費才是真正的成本主角，利率反而不是。這也是為什麼「月息才 2.5%，很合理啊」這句話會誤導人：它只回答了一半。比較成本時，看的應該是兩個數字——總費用與實質年化，而不是月息幾趴。同一筆錢改走其他管道划不划算，可以先用借款管道比較把年化拉到同一條線上再看。

公營當鋪和民營差多少？

台灣有公營的動產質借機構，性質與民營當鋪相同但利率由地方政府核定。以下數字取自各機關官方公告頁面，查詢日 2026-09-23。

兩處的公告頁面列出的收費項目只有利息，未列出倉棧費或其他名目費用；高雄市的質借須知另載明「利息不預扣，於取贖或順延質借時繳付」。民營這邊第 20 條明文授權倉棧費，公營端的公告卻完全沒有這個欄位，等於前面那張 12,500 元的拆解在公營只剩利息一項。利息計算方式也與民營不同。臺北市動產質借處業務處理要點第 16 點規定：第一個月內取贖者，不論日數多寡按一個月計息；屆滿一個月後之最初五日不計息；超過五日者以半個月計息；超過十五日者以一個月計息。高雄市動產質借所的質借須知採相同結構，並載明一期為三個月，滿期後五日內仍得取贖或繳付利息順延質借。

要注意的是可質借的物品種類較窄，兩處主要受理黃金、白金、鑽石、名錶、3C 產品等，質借額度也有上限，不是每一種抵押品都能送；車輛能不能當、額度怎麼抓是另一套判斷。其他縣市是否設有類似機構、利率各為多少，查不到統一的公開數字，需逐一向各地方政府財政局確認。

用「借款管道選擇器」一鍵試算 →五個問題，比較當鋪、融資公司、銀行信貸、公營質借處的利率區間、速度與門檻。

滿當、流當的時間怎麼算？

利息會算了，時間也要算，因為算錯的代價是質當物所有權直接移轉。

《當舖業法》第 21 條（核對日 2026-09-23）要旨：

當舖業之滿當期限，不得少於三個月，少於三個月者，概以三個月計之……屆期不取贖或順延質當者，質當物所有權移轉於當舖業。

第 22 條（核對日 2026-09-23）要旨：收當物品於逾滿當期日五日後，仍未取贖或順延質當者，當鋪業始得處分。

拆成時間軸就是三個節點：

1. 1收當日：當票上載明滿當期日（§14 第 4 款要求記載）
2. 2滿當期日：最短三個月，不得更短；短於三個月的約定一律以三個月計（§21）
3. 3滿當期日 + 5 日：這五天仍可取贖或繳息順延；過了這一刻，所有權移轉（§22）

實務上最容易誤判的是第三個節點。

有人以為滿當日當天沒贖就沒了，其實流當前還有五天寬限；也有人以為寬限很久，結果第 6 天去就被告知已流當。這 5 天是法定的，不是業者的人情。想順延，就是在滿當期日前後把該期利息（及倉棧費，若尚未收足）繳清，重新起算一期。順延一次，成本就再疊一次，這也是短借拖成長借後總費用失控的主因；日期自己算容易差一天，把滿當日換算成剩幾天比較保險。

用「贖回金額與流當倒數」一鍵試算 →輸入典當日與金額，算出今日贖回應付、滿當日與流當日，可下載行事曆提醒。

利息超過上限怎麼辦？

判斷有沒有超過上限，只需要當票。《當舖業法》第 14 條要求當票應記載九款事項，其中三款直接決定成本：

1. 質當金額（第 2 款）
2. 利率及所需費用（第 3 款，倉棧費屬於「所需費用」）
3. 滿當期日（第 4 款）

利率要以年率為準、利息計算方式要揭示，規定在第 11 條的營業場所揭示事項，不在第 14 條的當票記載事項裡；票面利率若以月息表示，自行乘 12 回推年率再比對上限。

核對順序建議如下：

1. 1用當票上的年率除以 12，看月息是否超過 2.5%（§11 年率上限 30%）
2. 2把所有倉棧費相關收費加總，看是否超過收當金額 5%（§20 最高額）
3. 3檢查有無利息與倉棧費以外的名目（手續費、代書費、開辦費等），第 20 條未授權這些費用
4. 4把利息總額加倉棧費總額，除以收當金額、除以月數、乘以 12，得出實質年化，作為跨管道比較的唯一共同單位

若核對後發現逾越，保留當票正本、收據、對話紀錄與匯款明細。當鋪業的主管機關是警政單位，申訴與檢舉管道是當鋪所在地的直轄市或縣市警察局；地方政府另設有消費爭議申訴窗口可併同使用。

另外有兩條屬於硬性禁止，遇到就是明確違法：第 17 條規定當鋪業不得收當無行為能力人及限制行為能力人之質當物（未滿 18 歲屬之）；第 16 條列舉六類禁止收當的物品。

用「合法當舖自檢表」一鍵試算 →八個可當場查證的問題，對照《當舖業法》判斷風險，附各縣市警察局查詢與檢舉管道。

簽當票前該確認哪三件事？

第一，報價要問到「倉棧費怎麼收」。 月息 2.5% 聽起來守法，但倉棧費一次收 5,000 元和每月收 5,000 元，借 10 萬元 3 個月差 10,000 元。這一題不問，其他都白比。

第二，比較成本只看實質年化。 當鋪報月息、銀行報年利率、融資公司報月付金，三種單位無法直接對照。把總費用除以本金、除以月數、乘以 12，全部換成年化，才是同一把尺。

第三，法定上限是天花板，不是行情。 公營質借處一般月利率 0.68% 至 0.9%，民營當鋪法定上限 2.5%，中間有很大的議價與選擇空間。借之前先把總費用算出來，寫在紙上，再決定要不要簽那張當票。

本頁所有法條數值於 2026-09-23 逐條核對全國法規資料庫，公營質借利率於同日查閱各機關官方公告頁面，來源連結列於文末。本站為資訊與試算服務，不經營當鋪、不從事放款、不媒合業者。