汽機車借款完整指南：免留車、原車融資與車齡額度

免留車是什麼？車真的不用交出去嗎？

車子真的不用交出去。免留車指的是借款期間車輛仍由車主使用，鑰匙、行照都在手上，還能照常上下班、跑外送。

代價是車輛上的「權利」被設定出去了。當鋪的作法是成立質權並開立當票；融資公司的作法是依《動產擔保交易法》辦理動產抵押登記，或以附條件買賣保留所有權。兩者都讓債權人在你違約時，有一條不用先打完民事訴訟就能處理車輛的路。

所以免留車不是「沒有風險」，而是「風險換了形式」。交車的版本，風險在還款期間就具體呈現在你眼前，因為車不能開；免留車的版本，風險被延後到違約那一刻才一次爆發。

當鋪汽車借款和原車融資差在哪？

這是全篇最重要的釐清，也是多數文章混講的地方。兩者不是同一種東西的不同名稱，而是兩套法律關係。

當鋪業受《當舖業法》規範，收當行為成立的是質權，價金上限、費用項目、期限都寫在法條裡。融資公司不是當鋪，不適用《當舖業法》，走的是《動產擔保交易法》的動產抵押（第 15 條）或附條件買賣（第 26 條）。

法條原文於 2026-09-23 核對。《動產擔保交易法》第 15 條原文：「稱動產抵押者，謂抵押權人對債務人或第三人不移轉占有而就供擔保債權之動產設定動產抵押權，於債務人不履行契約時，抵押權人得占有抵押物，並得出賣，就其賣得價金優先於其他債權而受清償之交易。」條文裡的「不移轉占有」就是免留車的法律基礎。

為什麼當鋪月息 2.5% 看起來不高，實質年化卻是 50%？

因為倉棧費不算在年率裡。《當舖業法》第 11 條管的是「以年率為準之利率」，第 20 條的倉棧費是另一個項目，兩者各自受各自的上限拘束，但你付的是兩者相加。

把數字攤開：借 10 萬元、3 個月、月息 2.5%、倉棧費一次收 5%。

• 每月利息：100,000 乘 2.5% 等於 2,500 元
• 利息總額：2,500 乘 3 期等於 7,500 元
• 倉棧費：100,000 乘 5% 等於 5,000 元
• 總費用：7,500 加 5,000 等於 12,500 元，贖回總額 112,500 元

換算年化：12,500 除以 100,000 除以 3 再乘 12，等於 50%。

這個落差不是誰違法，而是兩個上限相加之後的結構性結果。理解它的意義在於：當你聽到「月息二分五」時，那個數字還沒有包含倉棧費，不能直接拿去跟融資公司的總費用年百分率比較。要把兩個數字放到同一個基準上，得先用逐期加總利息與倉棧費的試算還原出總費用，再換算年化。

還有一個更容易被忽略的細節。第 20 條的文字是「倉棧費之最高額，不得超過收當金額百分之五」，寫的是總額上限，不是每月上限。若報價採「倉棧費每月 5%」，借 3 個月累計 15%，已經逾越法條上限，總費用會從 12,500 元變成 22,500 元，實質年化從 50% 跳到 90%。這類報價話術的辨識方式，在當鋪利息怎麼算的逐項拆解裡有更細的欄位對照。

用「當鋪利息計算機」一鍵試算 →輸入金額與月數，當場算出每月利息、倉棧費、贖回總額與實質年化，並標出是否逾越《當舖業法》上限。

融資公司的利率到底多少？官網怎麼說？

融資公司必須揭示總費用年百分率，這個數字把開辦費、服務費一起折進去，比單看利率誠實。以下為 2026-09-23 於各業者官網查得的揭示內容。

中租的兩個數字放在一起看，正好示範了利率與總費用年百分率的差別：揭示利率上緣 15.97%，剛好壓在《民法》第 205 條「超過週年百分之十六者，超過部分之約定無效」的門檻之下；總費用年百分率上緣 18.90%，則因為服務費與營業稅不屬於利息，得以高過 16%。

兩家的區間落差也提醒一件事：同樣叫原車融資，成本可以差三倍以上。差異來自車況、期數、信用條件與產品線，不是單純哪一家比較便宜。看到廣告上的最低數字時，那是區間下緣，不是你會拿到的條件。

機車借款能借多少？額度怎麼推？

額度的骨架只有一條式子：

可借金額 ≈ 市場殘值 × 成數 − 尚未清償的貸款餘額

三個變數都要自己查，沒有一個是業者給你才知道的。

1. 市場殘值：同年份、同型號、同排氣量的中古車成交行情，不是新車售價，也不是你當初買的價格。公開中古車交易平台的在售價可以當參考上緣，實際成交通常更低。
2. 成數：殘值中可以借出來的比例。車齡越高、車型越冷門、里程越高，成數越低。
3. 貸款餘額：車還在分期中的話，這筆要先扣掉。若原貸款的動產抵押登記尚未塗銷，多數情況下無法再設定。

125cc 一般通勤機車的殘值基期本來就低，即使成數不變，額度也被殘值卡住。這是「機車借款額度」普遍不高的結構性原因，不是核貸嚴格。把查到的殘值與成數直接丟進汽機車可借金額的推估工具，可以先看到區間再決定要不要送件。

用「汽機車借款額度估算」一鍵試算 →依車種、車齡與是否免留車，估算可借額度區間與利息成本。資料為公開行情彙整。

車齡幾年就借不到了？

法律沒有規定車齡上限，這是各家業者的授信政策。裕融汽車金融與中租輪你貸的官網都未公開揭示車齡門檻，第三方文章流傳的數字未見於官方頁面，本篇不引用。

能講清楚的是額度衰減的形狀。車齡同時往下壓兩個變數：

• 殘值隨車齡下降，前幾年折舊最快
• 成數也隨車齡下降，因為處分時的變現難度變高

兩個遞減數相乘，額度的衰減比殘值本身更陡。這解釋了一個常見的困惑：車子明明還開得很好、市場上也還賣得掉，可借金額卻比車主預期低很多。業者評估的不是「這台車現在值多少」，而是「違約時我在拍賣程序裡能拿回多少」，中間還要扣掉時間成本與處分費用。

延伸出來的判斷：若你的車齡偏高，把額度期待放在殘值的高成數上通常會落空，這時候比較的重點應該移到費用結構與違約條款，而不是誰能多借給你兩萬元。想先確認預期落差有多大，可以用從擔保品價值反推可借區間的算式把成數的影響放大來看。

違約會怎樣？車會被拖走嗎？

兩套法律關係在這裡分岔得最明顯，也是簽約前最該看懂的一段。

當鋪這一套：《當舖業法》第 21 條規定「當舖業之滿當期限，不得少於三個月，少於三個月者，概以三個月計之；滿期後五日內仍得取贖或付清利息順延質當；屆期不取贖或順延質當者，質當物所有權移轉於當舖業。」重點是時間軸很短且結果很硬：滿當期加 5 日寬限，之後所有權直接移轉，不需要另外的拍賣程序。

融資公司這一套：程序比較長，但每一步都在法條裡。

1. 1債務人未依約償還，或將標的物移轉、出賣、出質等危害抵押權的行為發生
2. 2抵押權人得占有抵押物（動產擔保交易法 第 17 條）
3. 3實行占有前 3 日通知債務人或第三人（第 18 條）
4. 4債務人拒絕交付時，抵押權人得聲請法院假扣押或強制執行（第 17 條）
5. 5占有後 30 日內，經 5 日以上之揭示公告，就地公開拍賣（第 19 條）
6. 6就賣得價金優先受償；不足額部分債務人仍須負責

若契約採附條件買賣，《動產擔保交易法》第 28 條規定買受人未依約償還價款、未完成條件或將標的物處分時，出賣人得取回占有標的物。因為所有權本來就保留在出賣人手上，取回的法律障礙更低。

當鋪和融資公司，同一筆錢差多少？

用同一組條件橫向比：借 10 萬元、期間 3 個月。

橫向差距約 2.6 倍。但這張表有三個必須說明的限制，不講清楚就會誤導：

1. 期數結構不同。融資公司的原車融資產品多為 12 期以上分期，3 個月等於提前清償，能不能這樣做、會不會有提前清償條款，要看契約。上表是把揭示年百分率按時間比例換算的概估，不是任何業者的報價。
2. 年百分率是區間。18.90% 是中租揭示的上緣，裕融揭示的上緣是 14.82%、下緣 3.78%。實際落點取決於個案條件。
3. 取得門檻不同。當鋪的 50% 換來的是流程短、審核項目少；融資公司的較低費率換來的是書面契約、動產抵押登記與較完整的徵信程序。成本差異有一部分反映的是這個。

真正的結論不是「當鋪比較貴所以不要用」，而是：當鋪的成本結構適合短期、金額小、確定幾個月內能還清的情況；一旦順延到第二、第三個三個月，倉棧費與利息的累積會讓年化成本持續墊高，那時候當初省下的時間就不划算了。判斷自己落在哪一種情況，依金額、期間與文件齊備度篩選管道會比單看費率快。

用「借款管道選擇器」一鍵試算 →五個問題，比較當鋪、融資公司、銀行信貸、公營質借處的利率區間、速度與門檻。

要準備什麼文件？

兩邊的共同項目是證明「車是你的」加上「你是你」：

• 身分證、第二證件
• 行照（車主欄需為本人）
• 駕照
• 車輛本身供查驗

融資公司因為要辦理動產抵押登記並做徵信，通常多要求財力或還款能力證明，例如薪轉存摺、勞保投保資料或所得清單，以及本人名下的金融帳戶供撥款與扣款。當鋪這一側則以當票為核心文件，《當舖業法》第 14 條列出當票應記載的九款內容：質當物之名稱件數及特徵、質當金額、利率及所需費用、滿當期日、持當人之姓名與國民身分證／駕駛執照／護照或居留證之編號、當舖業牌號及營業地址、遺失當票時之辦理手續、責任保險內容，以及其他經主管機關規定之事項。收當、開票、計息到取贖的先後順序，當鋪典當流程的逐步說明整理得更完整。

簽約前，哪幾行字最該看？

不論走哪一套，下面五項都是把「風險換了形式」還原回具體後果的關鍵：

1. 費用總額，不是月費率。要求對方把整個期間的所有費用加總成一個數字，再自己換算年化。
2. 違約定義。遲繳幾天算違約？是否有寬限期？當鋪是滿當後 5 日，融資公司依契約約定。
3. 取回或處分條款。誰在什麼條件下可以占有車輛、事前通知幾天、處分後不足額怎麼算。
4. 提前清償。能不能提前還、有沒有違約金或未到期費用不退的約定。
5. 塗銷手續。清償後動產抵押登記由誰辦理塗銷、多久完成。這一步沒做完，車子在法律上仍帶著負擔。

把這五項問完，你會發現多數爭議根本不在利率高低，而在第 2、3、5 項的細節。利率是簽約前就看得到的東西，這三項是出事時才會發現的東西。

---

本站為知識整理與試算工具，不經營實體店面、不放款、不媒合任何業者。文中法條原文取自全國法規資料庫，業者費率取自各該公司官方網站，核對日期 2026-09-23。實際條件請以各業者核定為準；法規如有修正，以最新公布條文為準。