手機、黃金、名錶、精品借款完整指南：動產質押怎麼估價與算成本

手機可以拿去當舖借錢嗎？能借多少？

可以。手機是動產，在《當舖業法》的架構下屬於可以收當的質當物，和黃金、名錶、名牌包走的是同一套程序：交付物品、取得當票、約定滿當期限、到期贖回或順延。差別只在估價方式。

能借多少，沒有一個「表定行情」。手機的估值基礎是同型號、同容量、同品相在近期的二手成交價，再乘以業者自訂的成數。核對日 2026 年 9 月 23 日的《當舖業法》全文並沒有規定成數的上限或下限，所以同一支手機在不同業者手上會出現落差，這是制度本身允許的空間。想先抓一個粗略區間，可以把估值與成數分開填進借款金額試算。

二手機的報價，一個月就能換掉一整組數字。

依經濟日報引述傑昇通信門市統計，2026 年 3 月 iQOO 15 的回收價單月增加 6,380 元、iPhone 16 Pro Max（1TB）單月增加 2,160 元；同一份統計也顯示 Sony Xperia 5 II 與 5 III 從 190 元漲到 1,590 元。這類數字是通路業者自行彙整的門市資料，不是政府統計，但足以說明一件事：拿三個月前聽到的價格來談今天的估價，基準已經跑掉了。

需要強調的是，台灣沒有官方或公會層級的二手手機成交價統計。凡是看到「公定回收價」這種說法，實際上指的都是某一家業者或通路自己的收購表。

當舖質押和手機融資分期差在哪？

這是全篇最該先講清楚的一件事。網路上大量「手機借款」內容其實在談的是分期融資方案，和當舖質押是兩種法律關係，混在一起看會做出錯誤決定。

質押的本質是「物的擔保」：手機交出去、現金拿進來，債權由這支手機本身擔保。贖回的那一刻，關係就結束了。融資分期則是「人的債務」：手機留在自己手上照常使用，但簽下的是一份有期數、有違約條款的契約。把兩者攤平對照就會發現，真正被比較的不是利率高低，而是債權附著在物上還是人上；這一層決定了到期沒處理時，收場的是一件東西還是一段關係。

最關鍵的差異在最後兩列。質押的最壞結果是「東西沒了，但事情結束了」；融資的最壞結果是「東西還在用，債務卻持續累積」。選哪一邊，取決於這支手機對自己是不是非用不可，以及短期內能不能把本金補回來。若還在比較的是不同管道的到手速度與代價，急用現金的管道比較把這一層攤得更開。

黃金借款怎麼估價？公式怎麼拆？

黃金是四類標的中唯一能自己算得出接近答案的，因為它有公開牌價、可秤重、純度有標準印記。公式只有四個變數：

可借金額 ＝ 重量（公克）× 成色純度係數 × 當日金價 × 成數

第一個變數是重量。台灣的金飾習慣用台錢計價，換算關係固定：1 台錢＝3.75 公克，1 台兩＝10 台錢＝37.5 公克。鑲鑽或鑲寶石的款式要先扣掉非黃金部分的重量，這部分不會計入金價。

第二個變數是成色純度係數。K 數的定義是以 24 為分母的黃金含量比例，換算方式固定：

第三個變數是當日金價。以臺灣銀行黃金存摺牌價為基準最容易核對：2026 年 9 月 22 日 19:50 的報價，新臺幣計價、每公克為單位，本行買進 4,375 元、本行賣出 4,427 元。自己持有黃金要換現金時，對應的參考端是「本行買進」那一欄。

第四個變數是成數。成數由各業者自訂，法律沒有規定上下限，也沒有任何公定比例。

5 台錢 9999 黃金的完整算式

把四個變數代進去，一步一步算：

1. 重量換算：5 台錢 × 3.75 ＝ 18.75 公克
2. 純度折算：18.75 × 1.0（9999）＝ 18.75 公克純金
3. 材料價值：18.75 × 4,375 ＝ 82,031 元（取 2026-09-22 臺灣銀行黃金存摺本行買進價）
4. 乘上成數：

三個成數只是算法示範，不代表任何業者的實際條件，也不是報價。重點在於：材料價值 82,031 元這個數字是可以自己驗算的，談的時候心裡有底，就不會被一句「這條成色不好」帶走幾萬元。

用「黃金借款估價」一鍵試算 →輸入重量（錢／克）與成色，依台銀牌價估算市值與可借上限區間。

如果是 18K 金飾，同樣 5 台錢的算法會變成 18.75 × 0.75 × 4,375 ＝ 61,523 元，再乘成數。純度係數對結果的影響比多數人預期的大，先確認印記再談價比較有效率；要換其他重量與成色重跑一次，用黃金借款金額試算比手算快。

名錶、精品包的估價看什麼？

名錶和精品包是四類標的中最難自己估的，因為它們沒有公開牌價，價值來自市場共識而非材料成本。估價邏輯可以拆成三層：

估值 ≈ 品牌與型號的保值程度 × 品相 × 附件齊全度

品牌與型號的保值程度指的是特定款式在二手市場被接受的程度。同一個品牌之下，不同型號的落差可能比不同品牌之間還大，熱門運動款與冷門禮服款不會走同一條線。品相包含外觀磨耗、機芯運作狀況、是否有非原廠零件或改裝；改過錶帶、換過非原廠面盤、拋光過度都會被看見，這些在估價時屬於扣分項。附件齊全度就是俗稱的「盒單」：原廠外盒、保卡、購買證明、保養紀錄。盒單齊全同時解決兩個問題——真偽判斷的速度，以及日後轉手的難度。缺件通常直接反映在估值上，這也是為什麼行內人買錶時會特別確認盒單。

必須誠實說明的一點：台灣目前沒有官方或公會層級的二手名錶、名牌包成交價統計。民間交易平台如 Chrono24 提供估價與在售報價彙整，可以當作量級參考，但那是平台掛牌價，不等於成交價，更不是官方數據。本文不列出任何具體型號的價格，因為沒有可查證的公開來源支撐。

這筆錢的成本上限是多少？

不論押的是手機、黃金還是名錶，只要對象是合法登記的當舖業，成本就回到同一套法定天花板。以下條文於 2026 年 9 月 23 日核對自全國法規資料庫。年率與月息之間的換算關係，當舖利息怎麼算拆得更細。

第 11 條規定當舖業應揭示「以年率為準之利率」，並明定「前項第三款之年率，最高不得超過百分之三十」。年率 30% 換算月息上限為 2.5%，這個月息是換算值，法條本身寫的是年率。

第 20 條規定「當舖業除計收利息及倉棧費外，不得收取其他費用。前項倉棧費之最高額，不得超過收當金額百分之五」。條文用的詞是「最高額」，指的是總額上限，不是每月可以再收一次的費率。手續費、代書費、開辦費、鑑定費這些名目，在法條裡沒有授權依據。把法條文字與業界口頭常見的「倉棧費每月幾趴」並排看，落差不在百分比的大小，而在計費基準是一次算完還是每期再來一次。

把兩個上限合起來算一次

以前面算出的 65,625 元為例，借滿 3 個月：

同樣條件下，若倉棧費被按月各收 5%，3 個月累計 9,844 元，總成本變成 14,766 元，佔本金 22.5%，比法定上限多出 6,563 元。差距就是這樣產生的——利率報得很正常，費用結構卻在另一條線上疊加。談條件的時候只要問一句：倉棧費是一次性總額，還是按月計收？答案是後者，就代表報價已經逾越第 20 條的上限；把金額、月息、倉棧費與天數四個數字丟進當舖利息與費用試算對一次，差額會自己浮出來。

用「當鋪利息計算機」一鍵試算 →輸入金額與月數，當場算出每月利息、倉棧費、贖回總額與實質年化，並標出是否逾越《當舖業法》上限。

東西沒贖回會怎樣？

第 21 條規定「當舖業之滿當期限，不得少於三個月，少於三個月者，概以三個月計之」，並明定屆期不取贖或不順延質當者，質當物所有權移轉於當舖業。也就是說，就算談的時候講「借一個月」，法律上的滿當期限仍然至少是 3 個月。

第 22 條接著規定，收當物品要在逾滿當期日 5 日後仍未取贖或順延質當，業者才得以處分。所以真正的最後停損點是滿當日再加 5 天，不是滿當日當天。

流當的另一面是：所有權移轉的同時，這筆債務也結束了。質押不會像信用貸款那樣在還不出來之後繼續累積債務，這是「物的擔保」與「人的債務」在結果上最實際的差異。押手機的人失去的是那支手機，不會多出一份催收紀錄。代價是這件東西真的會離開自己。黃金、3C 產品通常可以接受，但如果是有紀念意義的錶或包，滿當日到期前要先設好提醒，順延質當是明文允許的選項。

哪些情況根本不能收當？

第 17 條規定「當舖業不得收當無行為能力人及限制行為能力人之質當物」。在民法架構下，未滿 18 歲屬於限制行為能力人，所以未成年人拿手機去典當，業者本身就不得收當。第 16 條另有六類禁止收當物品的列舉規定。

物品來源必須清楚，這一點比想像中重要。質押需要核對身分並登載於當票，物品若非自己所有，衍生的不只是估價問題。代他人持物典當之前，要先確認自己能不能說明來源與處分權。

另外，第 14 條規定當票應記載九款事項：質當物之名稱件數及特徵、質當金額、利率及所需費用、滿當期日、持當人之姓名與國民身分證／駕駛執照／護照或居留證之編號、當舖業牌號及營業地址、遺失當票時之辦理手續、責任保險內容，以及其他經主管機關規定之事項。拿到的憑證上如果「利率及所需費用」或滿當期日是空的，這張當票本身就不完整，後續要主張成本超過上限會缺乏依據。當票上的牌號與營業地址能不能對上主管機關資料，照當舖業者合法性查核的步驟走一次就知道。

送件前怎麼自己先算一次？

把估價與成本拆成兩段各算一次，談的時候就有錨點。

第一段，算標的價值。 黃金秤重、確認印記，套 「重量 × 純度係數 × 當日金價」；手機查同型號同容量的近期二手報價，並確認是本週的數字而不是舊資料；名錶與精品先把盒單、保卡、保養紀錄找齊再送件。三類的共同點是：業者報的成數必須乘在一個自己看得懂的基準上，基準說不清楚就不要接著談。

第二段，算成本天花板。 把借款金額、月息、倉棧費、預計天數四個數字寫下來。3 個月的法定總成本上限固定是本金的 12.5%（月息 2.5% × 3 ＋ 倉棧費 5%），超過就代表報價裡有法條沒授權的名目。

最後一段必要的說明：本站是資訊與試算工具站，不收當、不放款、不媒合業者，也不提供任何報價。文中所有金額都是依公開牌價與法條上限推導的示範算式，實際條件請向合法登記的當舖業者確認，並以當票記載為準。核對業者是否合法登記，可從當票上的當舖業牌號與營業地址對照主管機關資料。

法規與金價都會變動。本文引用的《當舖業法》條文核對日為 2026 年 9 月 23 日，黃金存摺牌價取自 2026 年 9 月 22 日 19:50 的報價；實際操作前請重新確認當日數字。