地下錢莊利息怎麼算？日息、週息、砍頭息、利滾利換算年利率
為什麼地下錢莊都報日息、週息？
因為單位越短，數字看起來越小。「一天 1%」「一週 10%」聽起來像是小錢，換成大家熟悉的年利率才會發現，它們分別是 365% 與 520%。合法管道的利率幾乎都以年率揭示，《當舖業法》第 11 條甚至規定當鋪要在營業場所明顯處揭示「以年率為準之利率」；報價刻意避開年率，本身就是一個訊號。
下表把常見的報價方式換成同一把尺：借 10 萬元，單利計算。
| 報價方式 | 換算年利率（單利） | 借 10 萬元 30 天利息 | 借 10 萬元一年利息 |
|---|---|---|---|
| 民法上限 週年 16% | 16% | 約 1,315 元 | 16,000 元 |
| 當鋪上限 年率 30% | 30% | 2,500 元（月息 2.5%） | 30,000 元 |
| 月息 5% | 60% | 5,000 元 | 60,000 元 |
| 週息 10% | 520% | 約 42,857 元 | 520,000 元 |
| 日息 1% | 365% | 30,000 元 | 365,000 元 |
表中數字由本站依「每期利率 × 期數」直接計算。30 天欄位的換算方式：週年 16% 為 100,000 × 16% × 30 ÷ 365；週息 10% 為 30 天約 4.29 週 × 10,000 元；日息 1% 為 30 × 1,000 元。月息類以一個月計。光看 30 天這一欄，日息 1% 的利息是民法上限的約 23 倍。
利滾利會滾到多少？
利滾利就是複利：這一期沒付的利息加進本金，下一期連同利息一起計息。地下錢莊常見的情況是借款人只付得出一部分、或完全付不出來，利息便一週一週往上疊。
| 經過週數 | 週息 10% 利滾利後的總額（借 10 萬元） | 其中利息 |
|---|---|---|
| 4 週 | 146,410 元 | 46,410 元 |
| 8 週 | 214,359 元 | 114,359 元 |
| 10 週 | 259,374 元 | 159,374 元 |
| 12 週 | 313,843 元 | 213,843 元 |
計算方式是 100,000 × 1.1 的週數次方，四捨五入到元。12 週大約是三個月，借 10 萬元三個月後變成 31 萬多元，利息是本金的兩倍以上。對照當鋪：同樣 10 萬元借三個月，依《當舖業法》上限收滿的利息是 7,500 元、倉棧費最高 5,000 元，合計 12,500 元，約為利滾利 12 週利息的 6%。
259,374 元
借 10 萬元、週息 10%、每週利息滾入本金，10 週後的總額；其中利息 159,374 元
來源：本站依 100,000 × 1.1^10 計算
砍頭息怎麼算實際利率？
分母變小，利率就變大。
用「實際拿到的錢」當基準，不是借據上的金額。砍頭息是撥款時先扣一筆，常見名目是手續費、開辦費、保證金，結果是借據寫 10 萬元、手上只有 8 萬元，但還款仍以 10 萬元計。
以「借 10 萬元、先扣 2 萬元、實拿 8 萬元、分 10 週每週還 1.2 萬元」為例：總共還 12 萬元，借款人用 8 萬元付出 4 萬元的成本，10 週的成本率是 4 ÷ 8 = 50%。粗算成一年是 50% × 52 ÷ 10 = 260%。這還低估了，因為本金是每週分期還，後面幾週手上的錢早就不到 8 萬元；把分期攤還考慮進去，換算每週約 8.14%、年化約 423%。
同樣 8 萬元用 10 週，若依《民法》第 205 條週年 16% 計算，利息上限是 80,000 × 16% × 10 ÷ 52，約 2,462 元。砍頭息方案的 4 萬元成本，是這個上限的 16 倍多。《民法》第 206 條規定債權人不得以折扣或其他方法巧取利益，先扣的 2 萬元在法律上就是成本的一部分，不會因為名目叫手續費而消失。
注意
「九出十三歸」是同一種結構的老說法：借 10 萬元只拿到 9 萬元、到期還 13 萬元。以實拿 9 萬元計算，一期成本約 44.4%；期數長短依各人約定，若一期是一個月，換算年化約 533%。
這些利息在法律上算數嗎？
只有週年 16% 以內算數。三條規定一起看：
- 《民法》第 205 條：約定利率超過週年 16% 者，超過部分之約定無效。
- 《民法》第 206 條：債權人除前條限定之利息外，不得以折扣或其他方法巧取利益，砍頭息就是典型的折扣。
- 《刑法》第 344 條：乘他人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境而取得與原本顯不相當之重利者，處三年以下有期徒刑；第 2 項明定重利包括手續費、保管費、違約金及其他與借貸相關之費用。以強暴、脅迫、恐嚇、監控等方法取得重利，依第 344-1 條處六月以上五年以下有期徒刑。
把本篇的試算放進這三條規定裡看，結論很一致：日息、週息、砍頭息、利滾利，換成年利率都在 16% 的十幾倍到三十幾倍之間，超過的部分在民事上都不成立。三條法律線各自管什麼、民間「幾分利」落在哪一段，多少利息算高利貸有完整說明；已經借了、還不出來時該怎麼處理，見借了高利貸還不出來怎麼辦。
自己怎麼換算？三個公式
- 單利年化：每期利率 × 一年的期數。日息 × 365、週息 × 52、月息 × 12。
- 有先扣款時：總成本 ÷ 實拿金額 = 這段期間的成本率；再乘以「一年 ÷ 期間長度」。
- 利滾利：本金 ×（1 + 每期利率）的期數次方。
三個公式裡最重要的是第 2 個，因為它把報價裡所有的名目都打回原形。對方說「利息很低、只收一點手續費」時，把所有要付的錢加起來、除以實際拿到的錢，就是答案；這個數字超過 16% 的部分，法律都不承認。
急需用錢？先回答 5 題，比較合法管道的成本 →五個問題，比較當鋪、融資公司、銀行信貸、公營質借處的利率區間、速度與門檻。有沒有比地下錢莊便宜的選擇？
有，而且差距是數量級。手上有金飾、機車、3C 等動產時，領有許可證的當鋪受年率 30%、倉棧費 5% 上限約束，臺北市與高雄市的公營動產質借處利率更低；兩者總成本怎麼算，見公營與民營當鋪比較。沒有動產時，銀行信貸、融資公司各有門檻與成本，並排比較見急用錢的四條管道。想依自己手上有什麼、急不急、金額多少排出順序，可以用借款管道選擇器。
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常見問題
地下錢莊利息通常怎麼算？
常見的是日息、週息與分期攤還，再加上撥款時先扣的砍頭息。日息 1% 換算年化 365%；週息 10% 單利換算年化 520%。報價單位越短，越容易讓人低估總成本。
砍頭息是什麼？
撥款時先從借款金額扣掉一筆，借款人實拿的錢少於借據上的金額，但還款仍以借據金額計。借 10 萬元先扣 2 萬元，計息基準實際上應是 8 萬元；《民法》第 206 條規定債權人不得以折扣或其他方法巧取利益，《刑法》第 344 條第 2 項也把手續費等費用算進重利。
利滾利是什麼意思？
沒付的利息被加進本金，下一期連同利息一起計息，也就是複利。週息 10% 利滾利，10 萬元 4 週後是 146,410 元，8 週後 214,359 元，10 週後 259,374 元，12 週後 313,843 元。
九出十三歸是什麼？
民間對高利放款的說法：借 10 萬元只拿到 9 萬元，到期要還 13 萬元。以實拿 9 萬元計算，一期的成本是 4 萬元、成本率約 44.4%；期數長短依各人約定，若一期是一個月，換算年化約 533%。
地下錢莊的利息要照付嗎？
本金要還，利息只在週年 16% 以內有效。《民法》第 205 條規定約定利率超過週年 16% 者，超過部分之約定無效。計算時要以實際拿到的金額為準，把先扣款與各種名目費用都加進去。
怎麼自己換算年利率？
單利的算法是：每期利率 × 一年的期數。日息乘以 365、週息乘以 52、月息乘以 12。有先扣款時，用「總成本 ÷ 實拿金額」得到這段期間的成本率，再依期間長度換算成一年。