當鋪是什麼？當舖借款的法規、成本、流程與風險總覽

第一次考慮走進當鋪的人，多半不是想研究金融制度，而是要在幾天內生出一筆錢。這一頁把制度的全貌一次講完，每個子題只講到「夠做出下一步決定」的深度，需要細節的地方再往對應的那一篇走。

當鋪是什麼？和融資公司、銀行差在哪？

當鋪是依《當舖業法》設立、以動產質押換取現金的機構：把物品交給業者保管，拿到當金與一張當票，到期付清利息與費用就能取回原物。

差別不在利率高低，而在「拿什麼換錢」。當鋪與公營動產質借處看的是物品行情，不調聯徵；銀行信貸與融資公司看的是收入、負債比與信用紀錄。手上沒有值錢物品的人走不通前者，信用有瑕疵的人走不通後者。

三種業者分別受三部法律管，這一層比利率更早決定借不借得到。當舖業受《當舖業法》規範，成立的是質權，年率、可收費用名目與最短期限全部寫在法條裡，主管機關是警察機關；融資公司不是當鋪，不適用《當舖業法》，走的是《動產擔保交易法》的動產抵押或附條件買賣，費用與期數由契約約定；銀行信貸則是無擔保的信用貸款，受金融法規與聯徵制度約束。把三部法放在一起看就知道，年率 30% 這個上限只約束第一種，拿它去衡量另外兩種會得到錯的結論。想看同一筆金額在四條管道的總費用與撥款速度排序，急需用錢時的管道比較已經把條件固定成借 10 萬元、用 3 個月逐項算過。

下表只比三件事：借款憑什麼成立、審核在看什麼、到期沒處理的結果是什麼。

用「借款管道選擇器」一鍵試算 →五個問題，比較當鋪、融資公司、銀行信貸、公營質借處的利率區間、速度與門檻。

當鋪合法嗎？受什麼法規管？

合法。當舖業是《當舖業法》明文規範的特許行業，須取得許可證才能營業，目的事業主管機關是直轄市或縣市政府警察局。

法規名稱是《當舖業法》，民國 109 年 1 月 15 日最後修正，全文可在全國法規資料庫逐條查閱（核對日 2026-09-23）。與借款人直接相關的有五條：第 11 條年率上限與營業場所揭示事項、第 14 條當票應記載的九款、第 16 與 17 條禁止收當的物品與對象、第 20 條可收費用與倉棧費上限、第 21 條滿當期限與五日寬限。

合法的是這個行業，不是每一家業者開出的每一份報價。

要判斷眼前這家守不守法，最快的路徑是看三件事：營業場所明顯處有沒有揭示許可證、年率與利息計算方式；當票是不是正副二聯、九款齊全；收費名目除了利息與倉棧費還有沒有別的。逐條核對一家當鋪是否合規把這三件事拆成可以逐題勾選的檢查。

用「合法當舖自檢表」一鍵試算 →八個可當場查證的問題，對照《當舖業法》判斷風險，附各縣市警察局查詢與檢舉管道。

利息怎麼算？會不會很貴？

利息只有一條公式：每月利息等於收當金額乘上月息，沒有複利，也不還本攤提。

月息的天花板 2.5% 是由第 11 條的年率 30% 除以 12 換算而來，法條本身只寫年率。另一筆錢是倉棧費，第 20 條寫的是「倉棧費之最高額，不得超過收當金額百分之五」，條文給的是整筆質當的總額上限，裡面沒有「每月」兩個字。

把兩條上限一起套進一筆小額借款，就看得出「合法」與「便宜」不是同一件事。借 5 萬元、用 3 個月、月息貼齊 2.5%、倉棧費一次收滿 5%：每月利息 1,250 元，3 個月利息合計 3,750 元；倉棧費 2,500 元；總費用 6,250 元，到期要拿 56,250 元去贖回。把 6,250 元除以本金再換算成年，是實質年化 50%。同一組上限換成借 3 萬元，利息 2,250 元、倉棧費 1,500 元、總費用 3,750 元，年化仍然是 50%，因為成本率與本金無關：3 個月的法定天花板固定是本金的 12.5%，算式是 2.5% 乘 3 再加 5%。這個數字記起來，任何一家報價都能先在心裡過一次。

算出來超過 12.5%，一定有一項逾越了法條，最常見的形態是倉棧費被改成按月收：月息看起來還守在 2.5%，累計的倉棧費卻已經是本金的 15%。利息、倉棧費與 250／750 報價的逐項拆解把這個落差算到底；想直接核對手上那組數字，把月息、月數與倉棧費填進當鋪利息試算。

用「當鋪利息計算機」一鍵試算 →輸入金額與月數，當場算出每月利息、倉棧費、贖回總額與實質年化，並標出是否逾越《當舖業法》上限。

什麼東西可以當？能借多少？

能當的是有公開行情、可驗證、可保管的動產，最常見的是黃金與貴金屬、名錶、名牌包、手機與 3C 產品、汽機車。

能借多少則沒有法定公式。《當舖業法》全文（核對日 2026-09-23）沒有規定成數的上限或下限，當金由業者鑑價決定，所以同一件物品在不同業者報出落差，是制度本身允許的空間，不是誰算錯了。

下表列的是四類常見標的的估價依據，以及送件前自己就能查到的基準值。

單位換算是自己先抓出一個區間最省力的一步，黃金尤其算得出來。台灣的金飾習慣用台錢計價，1 台錢等於 3.75 公克，1 台兩等於 10 台錢、37.5 公克；以臺灣銀行黃金存摺 2026 年 9 月 22 日 19:50 報價、每公克本行買進 4,375 元計，1 台錢 9999 黃金的材料價約 16,406 元，1 台兩約 164,063 元，3 台錢的項鍊約 49,219 元。要強調的是這是材料價而非當金：當金還要再乘上業者自訂的成數，而成數沒有公定值，法條也沒有授權任何比例。先把材料價算清楚，議價時至少知道自己站在哪個位置；借款金額試算可以把估值與成數分開填，黃金借款試算則直接從重量與成色起算。

不同標的的估價邏輯差很多，深入的拆解分別在兩篇：黃金、手機、名錶與精品包的估價公式處理交付保管的動產，汽機車借款與免留車的法律差別處理車輛，後者牽涉到車還在不在自己手上的問題，風險形態完全不同。

有幾類東西則是行情再高也收不了。第 16 條列舉禁止收當的物品，第 17 條明定當舖業不得收當無行為能力人及限制行為能力人之質當物，未滿 18 歲不能自行典當。

流程是什麼？要帶什麼？

帶質當物，加上國民身分證、駕駛執照、護照或居留證其中一種，本人到場。整趟通常在半小時到一小時內結束。

汽機車還要帶行照，且車主本人必須到場。估價與議價沒有法定程序，也沒有公定價，同一件東西問三家得到三個數字屬於正常。

整個流程裡真正決定權利義務的只有當票那一步，其餘都是商業協商。第 14 條要求當票備正副二聯，正聯交持當人收執，副聯為存根並應編號順序使用；九款記載事項當中，與日後爭議最相關的是「利率及所需費用」與「滿當期日」這兩款，前者決定第 11 與 20 條的上限有沒有被守住，後者決定第 21 條的時間軸從哪一天起算。當票不是收據：沒有當票，或這兩款留白，之後要談取贖、談順延、談哪一天流當，都沒有可以援引的依據。從估價、開當票到取贖的逐步流程把每一步該確認什麼列成清單，出門前看過一遍就夠。

沒還會怎樣？

滿當期日不是最後期限，後面還有法定的 5 天。

第 21 條本文寫得很完整：當舖業之滿當期限不得少於三個月，少於三個月者概以三個月計之；滿期後五日內仍得取贖或付清利息順延質當；屆期不取贖或順延質當者，質當物所有權移轉於當舖業。這 5 天是條文明文給持當人的權利，不是業者的通融，也不會因為當票上只印了滿當期日就消失。

把日期實際推一次，可用時間比多數人以為的長一點。2026 年 9 月 23 日典當、約定 3 個月，滿當期日落在 2026 年 12 月 23 日，中間經過 91 天：9 月剩 7 天、10 月 31 天、11 月 30 天、12 月 23 天。五日寬限自滿當期日的次日起算，也就是 12 月 24 日到 12 月 28 日，12 月 29 日才進入所有權移轉的階段。把滿當期日當天一併算進去，實際能辦理取贖或順延的日子有 6 天而不是 5 天。要留意的是這 6 天若夾到例假日而業者未營業，可辦理的日子會少掉 1 到 2 天，壓線很危險，提前一個營業日處理比較安全。要把自己的日期換算成這兩個節點，滿當日倒數填典當日就會算。

最壞的結果是物品所有權移轉給當舖業，同時債務也了結。質押借款不會像信用貸款那樣留下持續累積的債務，也不會產生聯徵註記，代價是東西拿不回來了。這個「錢的事情結束、東西沒了」的收場方式，正是質押和分期融資最根本的分野。

「當鋪」和「當舖」有差嗎？

沒有差，兩種寫法指同一件事，差別只在使用場合。

法規那一邊固定用「舖」。全國法規資料庫收錄的法規名稱是《當舖業法》，條文裡一律寫「當舖業」，主管機關核發的許可證與公告也沿用同一個字，所以核對法條、查詢許可證、撰寫申訴書時，用「當舖」才對得上官方文件的字面。日常書寫那一邊則以「鋪」居多：教育部《重編國語辭典修訂本》收有「當鋪」詞條，讀音ㄉㄤˋ ㄆㄨˋ，多數人輸入法打出來的、招牌上看到的也是這個寫法。兩字都可指店舖，沒有正誤之分；看到一家業者招牌寫「當鋪」、許可證寫「當舖業」，不必當成兩件事。

真正要核對的不是哪個字，而是當票上的牌號與營業地址，是否與警察機關核發的許可證一致。第 14 條把「當舖業牌號及營業地址」列為九款之一，就是為了讓這件事可以被對照。

什麼情況不該找當鋪？

有五種情況，答案是先別走這一趟。

1. 要當的東西不可替代。 婚戒、長輩留下的物件、賴以維生的工具都屬於這一類。質押的最壞結果是所有權移轉，錢日後還籌得回來，東西不會。
2. 需要的金額遠高於物品行情。 用「再多拿幾件東西去湊」補差額，只是把暴露的資產放大，並不會讓還款變得容易。
3. 還沒問過公營動產質借處。 符合條件卻直接找民營業者，多付的利息不是一點點。兩邊的利率、收當品項與身分門檻逐項攤開在公營與民營當鋪的完整對照。
4. 用錢的期間明顯超過三個月。 質押是短期周轉工具，靠一期一期順延撐長期，利息會疊起來，本金一分都沒有少。
5. 持當人未滿 18 歲，或物品來源說不清楚。 第 17 條不得收當限制行為能力人的質當物，第 16 條另有禁止收當的物品；遇到願意收的業者，該擔心的反而是那家業者。

第三點值得把帳實際攤開。同樣借 5 萬元、用 3 個月：民營當鋪貼齊法定上限是 6,250 元；換成臺北市動產質借處，自 115 年 4 月 15 日起一般月利率 0.68%，三個月利息約 1,020 元，該處官網並載明除依核定利率計算的質借利息外不收取其他費用；高雄市動產質借所一般月利率 0.9%，三個月約 1,350 元。民營上限與臺北市一般利率之間差了約 6 倍。這不是說當鋪不該存在：公營質借處只收公告品項，汽機車與部分 3C 不一定受理，臨櫃時間也固定，額度上限另有規定。順序的建議是先問公營、再問民營，而不是反過來。

第一次去當鋪，先確認哪幾件事？

把前面的內容收斂成三個動作，順序不要換。

1. 先算出自己的成本上限。 3 個月的法定天花板是本金的 12.5%，報價換算後超過這個數，一定有一項逾越了第 11 條或第 20 條。
2. 到現場先看揭示與當票。 許可證、年率、利息計算方式應揭示於營業場所明顯處；當票九款要齊、正副二聯要分，「利率及所需費用」那一欄不能留白。
3. 把兩個日期寫下來。 滿當期日，以及滿當期日加 5 天。這兩個日期決定東西從哪一天起不再屬於自己。

若到這裡還在幾條管道之間拿不定主意，逐題比出適合自己的借款管道先跑一次，再決定要不要出門。

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