多少利息算高利貸？民法 16%、當舖 30%、重利罪的三條線

高利貸在法律上怎麼定義？

法律條文裡找不到「高利貸」三個字。它是口語，指的是利息高到法律不保護、甚至要處罰的借款。判斷一筆借款算不算，要依序對照三條線，三條線的性質完全不同：一條管「約定有沒有效」，一條管「當鋪能收多少」，一條管「放款人會不會被關」。

上表四列都取自全國法規資料庫條文原文，核對日 2026-10-19。

這條 16% 是 110 年修法後的數字。修正前的寫法是「超過週年百分之二十者，債權人對於超過部分之利息，無請求權」，修正後不只把數字降到 16%，效果也從「不能請求」改成「約定無效」。網路上仍有不少文章寫 20%，引用時看一下發文日期。

1 分、3 分、5 分、10 分利是年息多少？

民間借貸說的「幾分利」，通常指月息幾 %。3 分利就是每月 3%，乘上 12 個月是年息 36%。下表把常見的說法換算成年利率，並用借 10 萬元的固定情境算出一年與三個月的利息。

表中利息為單利、本金不變的算法，由本站依月息 × 月數直接計算；「超過 16% 的部分」為一年利息減去 16,000 元。

把表格往下看，16% 這條線落在 1 分利和 2 分利之間。也就是說，民間最常聽到的 2 分、3 分利，在民事上已經有一部分約定無效；借 10 萬元、約定 3 分利、借一年，36,000 元利息裡只有 16,000 元是債權人依法能請求的，其餘 20,000 元沒有法律效力。

當鋪的 30% 夾在 2 分和 3 分利之間。這解釋了一個常見的誤會：有人以為當鋪月息 2.5% 已經算高利貸，但它是《當舖業法》明文允許的上限；反過來，一般人借錢給朋友也收月息 2.5%，就超過了《民法》的 16%，因為 30% 這條線只給領有許可證的當鋪。

把月息、月數填進去，看總利息與換算年利率 →輸入金額與月數，當場算出每月利息、倉棧費、贖回總額與實質年化，並標出是否逾越《當舖業法》上限。

超過 16% 的約定會怎樣？

只有超過的部分無效，借款本身仍然成立。本金要還，16% 以內的利息也要付；債權人不能透過法院請求超過的那一段。

實務上最容易被忽略的是「名目」。《民法》第 206 條規定債權人除了第 205 條限定的利息外，不得以折扣或其他方法巧取利益。所以把利息拆成手續費、帳管費、服務費，或在撥款時直接扣掉一筆，計算時一樣要加回去看總成本有沒有超過 16%。

以「借 10 萬元、先扣 2 萬元、實拿 8 萬元」為例：借款人實際拿到的是 8 萬元，被扣掉的 2 萬元本身就是成本。若一年後要還 10 萬元，等於用 8 萬元付出 2 萬元，年利率是 2 ÷ 8 = 25%，已經超過 16%；這還沒算上另外約定的利息。

重利罪是怎麼判斷的？

重利罪看的不是單一數字，而是「處境」加上「顯不相當」。《刑法》第 344 條第 1 項的原文是：乘他人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境，貸以金錢或其他物品，而取得與原本顯不相當之重利者，處三年以下有期徒刑、拘役或科或併科三十萬元以下罰金。

拆開來是三個要素：

1. 處境：借款人正處於急迫、輕率、無經驗或難以求助的狀態，放款人利用了這個處境。
2. 行為：貸以金錢或其他物品。
3. 結果：取得與原本顯不相當的重利。第 2 項明文寫出「前項重利，包括手續費、保管費、違約金及其他與借貸相關之費用」。

第 344-1 條把「怎麼收錢」也納進來。只要是以強暴、脅迫、恐嚇、侵入住宅、傷害、毀損、監控或其他足以使人心生畏懼的方法取得重利，刑度提高到六月以上五年以下，而且未遂也罰。這一條對應的就是地下錢莊常見的討債手法。

條文刻意不寫門檻，所以本站不推估「幾 % 以上一定成罪」。同樣是年息 36%，借給急著繳醫藥費的人，與兩個生意人之間議定的短期周轉，評價可能不同；個案是否成立，由檢察官與法院依證據判斷。

當鋪、融資公司、私人借貸各受哪條線管？

三種管道的上限不一樣，最常被搞混的是融資公司。當鋪受《當舖業法》第 11、20 條管，年率最高 30%，另可收最高為收當金額 5% 的倉棧費。私人借貸受《民法》第 205、206 條管，週年 16%，折扣巧取的利益也要算進去。融資公司的分期與汽機車借款，則要先看契約是哪一種法律關係，常見的是附條件買賣或動產擔保交易，詳見汽機車借款的兩種法律關係。

當鋪雖然有 30% 的較高上限，但第 20 條同時把收費項目鎖死：除了利息與倉棧費，不得收取其他費用。所以拿當鋪來比，重點不是「30% 比 16% 高」，而是「當鋪的總成本可以算得出來」。當鋪的利息與倉棧費怎麼疊加、實質年化為什麼會超過 30%，在當鋪利息完整指南有逐步算式。

準備去當鋪之前，先用 8 個問題檢查這家合不合法 →八個可當場查證的問題，對照《當舖業法》判斷風險，附各縣市警察局查詢與檢舉管道。

遇到利息過高的借款，可以怎麼做？

先保存證據，再依情況選擇民事或刑事途徑。

1. 留下契約、借據、本票、轉帳紀錄與對話截圖。重利罪看的是實際取得的利益，每一筆付款紀錄都是計算基礎。
2. 把所有名目加總，換算成年利率。手續費、帳管費、違約金、先扣的金額都要算進去，再對照 16% 與 30% 兩條線。
3. 超過 16% 的部分，民事上可以主張無效。已經付出的超額利息能否請求返還，涉及個案事實，建議諮詢律師或法律扶助基金會。
4. 遭到恐嚇、暴力或騷擾討債，直接報警。這已經進入《刑法》第 344-1 條與恐嚇相關條文的範圍。

常見誤解

「年息 20% 以內都合法。」 這是 110 年修法前的數字。現行《民法》第 205 條是 16%，而且超過部分是約定無效，不只是不能請求。

「當鋪能收 30%，我借錢給朋友也可以。」 30% 是《當舖業法》給領有許可證當鋪的特別規定，私人借貸仍受 16% 限制。

「名目寫手續費就不算利息。」 《民法》第 206 條禁止以折扣或其他方法巧取利益，《刑法》第 344 條第 2 項也明文把手續費、保管費、違約金算進重利。

「沒約定利率就不用付利息。」 有約定要付利息但沒寫利率時，依《民法》第 203 條是週年 5%；若雙方根本沒約定要付利息，則屬另一回事，以契約內容為準。

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